轉(zhuǎn)載：小心銀行洗劫你的錢包

金屬風(fēng)暴

近日，華夏銀行一名職員在未經(jīng)授權(quán)的情況下出售了1.4億元的理財(cái)產(chǎn)品導(dǎo)致投資者血本無歸。理財(cái)產(chǎn)品頻頻出問題是中國銀行業(yè)在競相爭奪存款機(jī)制背后所留下的惡果之一。銀行通過發(fā)行、出售監(jiān)管力度較低的理財(cái)產(chǎn)品來變相爭奪存款，有些理財(cái)產(chǎn)品已淪為龐氏騙局。監(jiān)管部門需要加強(qiáng)監(jiān)管，為民眾的財(cái)產(chǎn)保值增值提供有力保障。否則一旦失控，這將喪失民眾對銀行的信心。民眾在購買理財(cái)產(chǎn)品的時候，也需提高風(fēng)險和責(zé)任意識，讓自己的錢投向明明白白的地方



0 q7 ^: O: @+ Z4 q2 N/ [# V; [/ [背景：中國銀行董事長肖鋼曾指出，目前銀行發(fā)行的“資金池”運(yùn)作的理財(cái)產(chǎn)品，由于期限錯配，要用“發(fā)新償舊”來滿足到期兌付，本質(zhì)上是“龐氏騙局”。在一定的條件下，投資者一旦失去信心并減少他們的購買或退出理財(cái)產(chǎn)品，這樣的擊鼓傳花便會停止。
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! h+ a; D, B/ W2 g惠譽(yù)稱，第三季度已發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品總面值擴(kuò)大至12萬億，這將帶來更大的風(fēng)險。

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華夏銀行理財(cái)產(chǎn)品起風(fēng)波 投資者抗議惠譽(yù)稱中資銀行理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險正在加大近日，華夏銀行上海分行嘉定支行銷售的四款理財(cái)產(chǎn)品無法兌付導(dǎo)致投資者抗議。目前上海市銀監(jiān)局官員和華夏銀行總行人士均開始介入調(diào)查此事。
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員工私售理財(cái)產(chǎn)品 客戶血本無歸


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7 E* T" Z% q4 A" m. Z' l' Z5 p% N華夏銀行上海嘉定支行的一名職員在未經(jīng)授權(quán)的情況下出售了規(guī)模達(dá)1.4億元的中鼎財(cái)富有限合伙類投資產(chǎn)品發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品。這一產(chǎn)品承諾的回報(bào)率為11%至13%。目前這些產(chǎn)品已經(jīng)停止兌付。
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  \2 Q- ?- R0 q此后華夏銀行表示，從未批準(zhǔn)這一理財(cái)產(chǎn)品，該產(chǎn)品是投資于河南省的四個商業(yè)項(xiàng)目，包括典當(dāng)行，并表示這一理財(cái)產(chǎn)品是一名理財(cái)經(jīng)理在未經(jīng)授權(quán)的情況出售的，這違反了華夏銀行的相關(guān)規(guī)定。此說法引起了投資者的強(qiáng)烈抗議，投資者聚集在嘉定支行，曾致支行歇業(yè)一天。
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員工家屬自稱替罪羊 投資者抗議監(jiān)管部門介入之后銀行態(tài)度轉(zhuǎn)變
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3 }  c, R$ t6 _0 G在該事件中，當(dāng)事銀行員工（現(xiàn)已不在華夏銀行工作）的家屬指控華夏銀行將其當(dāng)做替罪羊。
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; g/ F" t. ^; z* f! `& w風(fēng)波鬧大之后，監(jiān)管當(dāng)局已經(jīng)開始著手對這一理財(cái)產(chǎn)品違約事件展開調(diào)查。上海市金融服務(wù)辦公室主任方星海表示：華夏銀行必須為這一理財(cái)產(chǎn)品事件承擔(dān)一定的責(zé)任。

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至此，華夏銀行表示，這一理財(cái)產(chǎn)品可能存在一些管理上的疏忽，將會向投資者作出合理的解決方案。

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華夏銀行理財(cái)產(chǎn)品案例是最近數(shù)年來中國銀行業(yè)所爆出的最大投資違約案之一。近年來，理財(cái)產(chǎn)品令投資者上當(dāng)受騙甚至血本無歸的事件并不少見。


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3 c0 L; R0 V, Z- _銀行理財(cái)產(chǎn)品被疑“龐氏騙局” 銷售陷阱多肖剛稱最大的金融風(fēng)險是影子銀行體系中國銀行董事長肖鋼曾指出，目前銀行發(fā)行的“資金池”運(yùn)作的理財(cái)產(chǎn)品，由于期限錯配，要用“發(fā)新償舊”來滿足到期兌付，本質(zhì)上是“龐氏騙局”。在一定的條件下，投資者一旦失去信心并減少他們的購買或退出理財(cái)產(chǎn)品，這樣的擊鼓傳花便會停止。
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銀行“圍追堵截”儲戶賣產(chǎn)品
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近年來，銀行理財(cái)產(chǎn)品熱銷，甚至營業(yè)廳里最基本的存儲業(yè)務(wù)的資源反而被理財(cái)產(chǎn)品占有。不少人到銀行柜臺辦理儲蓄業(yè)務(wù)，可能都有如下經(jīng)歷：如果你被銀行工作人員發(fā)現(xiàn)已有超過5萬元的存款，旁邊的理財(cái)顧問大多會熱心地向你推薦銀行正在賣的一款理財(cái)產(chǎn)品，大多會告訴你期限是多少天，收益率超過5%，是否需要購買等等。


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大多數(shù)人對這些理財(cái)產(chǎn)品的細(xì)節(jié)并未仔細(xì)研究。但聽工作人員介紹收益率往往都在5%之上，超過了銀行的定期存款利率，聽起來令人心動。稀里糊涂之間，就在理財(cái)經(jīng)理的慫恿之下，掏錢買了產(chǎn)品。但是，當(dāng)你拿著合同，去銀行兌現(xiàn)收益的時候，有時卻事與愿違。
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銀行銷售不提示收益率區(qū)別
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舉一個例子，一款理財(cái)產(chǎn)品5萬元起、78天、收益率5%。北京青年小張想購買該款理財(cái)產(chǎn)品以提高收益。不過當(dāng)小張問銀行工作人員，購買5萬元78天能有多少錢收益時，銀行工作人員因?yàn)槊?，拿了一個計(jì)算器給小張，要其自己算。
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小張算來算去，開始以為78天能有2500元的收益，后來經(jīng)人從旁提醒，5%是年化收益率，還需要除以365天算出1天的收益，然后乘以78天，才能算出78天的實(shí)際收益。結(jié)果記小張?jiān)僖凰?，只?34元，比存銀行3個月定存只多100多元。

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' H9 s5 y: ]: e在現(xiàn)實(shí)中，無論是銀行宣傳產(chǎn)品，還是銀行理財(cái)經(jīng)理解釋產(chǎn)品時，很少明確區(qū)分年化收益率與收益率的差別，兩者之間實(shí)際差異很大，如小張想買的產(chǎn)品寫著收益率為5%，如果是年化收益率，則78天只能獲得534元的收益；如果是收益率，則收益可高達(dá)2500元。計(jì)算方式不同，收益相差近5倍，這也將影響小張的投資判斷。



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高收益背后暗藏高風(fēng)險 銀行風(fēng)險提示不足

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+ [; B* h, x* u+ N8 [8 k" d目前銀行之間的競爭非常激烈，理財(cái)經(jīng)理的任務(wù)壓力也很重，而有的客戶耐性不好，辦理時間過長或者流程復(fù)雜就可能造成客戶流失，理財(cái)經(jīng)理為留住客戶盡量簡化流程，導(dǎo)致風(fēng)險評估流于形式。常見的情況是理財(cái)經(jīng)理招呼一位客戶購買理財(cái)產(chǎn)品時會說：理財(cái)產(chǎn)品收益高，沒有任何風(fēng)險，保底保收益。

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事實(shí)上隨著理財(cái)產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新，很多產(chǎn)品都有著不可忽視的風(fēng)險，無論預(yù)期年化收益有多高，但實(shí)際到期后客戶有可能一分錢的收益都沒有拿到，甚至還會虧損本金。
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# I1 P7 M% L4 ]3 \保本類理財(cái)產(chǎn)品流動性差不能提前贖回


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保本類理財(cái)產(chǎn)品最大的缺點(diǎn)在于流動性差不能提前贖回，閑置資金較少的人萬一出現(xiàn)需要現(xiàn)金的狀況，也不能及時回流周轉(zhuǎn)，所以在購買時需謹(jǐn)慎。保本型理財(cái)產(chǎn)品還有“只保證本金不保證收益”的特點(diǎn)，如果遇到零收益的情況，投資者的收益將低于存銀行，這是投資與儲蓄的區(qū)別。存錢利率低但是安全無風(fēng)險。理財(cái)產(chǎn)品收益較高，即使是保本類理財(cái)產(chǎn)品，風(fēng)險也相對較大。



年關(guān)將近 投資者得看好自己的錢包錢存銀行收益跑不過通脹 民眾資產(chǎn)縮水理財(cái)產(chǎn)品本質(zhì)上也是一種投資，投資的特點(diǎn)就是收益與風(fēng)險并存，世界上沒有高收益零風(fēng)險的投資。風(fēng)險意識對于投資而言，意義更為特殊，投資有風(fēng)險，購買理財(cái)產(chǎn)品需謹(jǐn)慎，消費(fèi)者需要加強(qiáng)自我保護(hù)意識，遠(yuǎn)離穩(wěn)賺不賠、高收益零風(fēng)險、一夜暴富等宣傳口號。

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. O% z9 \' `; V' l  T事前監(jiān)管需加強(qiáng) 為投資建防火墻




9 w! P5 R7 t: r2 v7 i/ \中國民眾賺錢不易，監(jiān)管者需要加強(qiáng)事前監(jiān)管，防患于未然，以免民眾投資血本無歸，影響正常的生活工作。監(jiān)管層應(yīng)該進(jìn)一步完善理財(cái)產(chǎn)品的管理，包括售前防止誤導(dǎo)，產(chǎn)品說明書設(shè)計(jì)時進(jìn)行風(fēng)險提示；售中在官網(wǎng)實(shí)時發(fā)布產(chǎn)品運(yùn)行情況報(bào)告等。
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銀行應(yīng)加強(qiáng)內(nèi)部管理 萬一出事也別推卸責(zé)任
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大多數(shù)投資者購買理財(cái)產(chǎn)品的地點(diǎn)、繳納現(xiàn)金的場所，均在銀行。銀行在出事之后不能將員工當(dāng)成“替罪羊”，采取抵賴態(tài)度，令投資者血本無歸。而是應(yīng)該積極協(xié)助公安機(jī)關(guān)及監(jiān)管部門查清事實(shí)，履行好應(yīng)盡的責(zé)任和義務(wù)，使投資者的損失減少。如果銀行自己的責(zé)任和義務(wù)有缺失，應(yīng)該對投資者進(jìn)行補(bǔ)償，否則“壞名聲”將會影響理財(cái)產(chǎn)品的銷售，也讓民眾對銀行的信譽(yù)失去信任。
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結(jié)語臨
近年末，為應(yīng)付資金考核壓力，銀行在加大攬儲力度的同時，還將紛紛推出高收益的超短期理財(cái)產(chǎn)品。希望監(jiān)管部門加強(qiáng)事前監(jiān)督，銀行加強(qiáng)內(nèi)控，投資者也提高風(fēng)險意識做到明明白白投資，讓自己的血汗錢真正能夠?qū)崿F(xiàn)保值增值

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果然，不保險?。?/td>