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標(biāo)題: 轉(zhuǎn)載：小心銀行洗劫你的錢包 [打印本頁]
    

    
作者: 金屬風(fēng)暴    時(shí)間: 2012-12-7 21:27
    
標(biāo)題: 轉(zhuǎn)載：小心銀行洗劫你的錢包
    近日，華夏銀行一名職員在未經(jīng)授權(quán)的情況下出售了1.4億元的理財(cái)產(chǎn)品導(dǎo)致投資者血本無歸。理財(cái)產(chǎn)品頻頻出問題是中國銀行業(yè)在競相爭奪存款機(jī)制背后所留下的惡果之一。銀行通過發(fā)行、出售監(jiān)管力度較低的理財(cái)產(chǎn)品來變相爭奪存款，有些理財(cái)產(chǎn)品已淪為龐氏騙局。監(jiān)管部門需要加強(qiáng)監(jiān)管，為民眾的財(cái)產(chǎn)保值增值提供有力保障。否則一旦失控，這將喪失民眾對銀行的信心。民眾在購買理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候，也需提高風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任意識(shí)，讓自己的錢投向明明白白的地方2 u0 ?! s; b7 p
    

    
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+ u. S0 A# C* {0 T' S. O) ?5 h背景：中國銀行董事長肖鋼曾指出，目前銀行發(fā)行的“資金池”運(yùn)作的理財(cái)產(chǎn)品，由于期限錯(cuò)配，要用“發(fā)新償舊”來滿足到期兌付，本質(zhì)上是“龐氏騙局”。在一定的條件下，投資者一旦失去信心并減少他們的購買或退出理財(cái)產(chǎn)品，這樣的擊鼓傳花便會(huì)停止。
    
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惠譽(yù)稱，第三季度已發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品總面值擴(kuò)大至12萬億，這將帶來更大的風(fēng)險(xiǎn)。
    
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% g& _% m9 t9 x0 f! P5 P華夏銀行理財(cái)產(chǎn)品起風(fēng)波 投資者抗議惠譽(yù)稱中資銀行理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)正在加大近日，華夏銀行上海分行嘉定支行銷售的四款理財(cái)產(chǎn)品無法兌付導(dǎo)致投資者抗議。目前上海市銀監(jiān)局官員和華夏銀行總行人士均開始介入調(diào)查此事。
    
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1 ^5 l- b) p4 |' W) l6 o員工私售理財(cái)產(chǎn)品 客戶血本無歸: v8 U9 r& e( z7 G) g
    
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8 ]0 j1 a' w+ E. w6 t( G華夏銀行上海嘉定支行的一名職員在未經(jīng)授權(quán)的情況下出售了規(guī)模達(dá)1.4億元的中鼎財(cái)富有限合伙類投資產(chǎn)品發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品。這一產(chǎn)品承諾的回報(bào)率為11%至13%。目前這些產(chǎn)品已經(jīng)停止兌付。
    
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此后華夏銀行表示，從未批準(zhǔn)這一理財(cái)產(chǎn)品，該產(chǎn)品是投資于河南省的四個(gè)商業(yè)項(xiàng)目，包括典當(dāng)行，并表示這一理財(cái)產(chǎn)品是一名理財(cái)經(jīng)理在未經(jīng)授權(quán)的情況出售的，這違反了華夏銀行的相關(guān)規(guī)定。此說法引起了投資者的強(qiáng)烈抗議，投資者聚集在嘉定支行，曾致支行歇業(yè)一天。
    
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& S5 R9 i' i: a8 n) P/ i' @: {- J員工家屬自稱替罪羊 投資者抗議監(jiān)管部門介入之后銀行態(tài)度轉(zhuǎn)變$ w# `  F" p+ B9 @* p8 a
    
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在該事件中，當(dāng)事銀行員工（現(xiàn)已不在華夏銀行工作）的家屬指控華夏銀行將其當(dāng)做替罪羊。* p9 y" A6 k# Q
    

    
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! z7 Z& m. T; O+ L  ]風(fēng)波鬧大之后，監(jiān)管當(dāng)局已經(jīng)開始著手對這一理財(cái)產(chǎn)品違約事件展開調(diào)查。上海市金融服務(wù)辦公室主任方星海表示：華夏銀行必須為這一理財(cái)產(chǎn)品事件承擔(dān)一定的責(zé)任。
    
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至此，華夏銀行表示，這一理財(cái)產(chǎn)品可能存在一些管理上的疏忽，將會(huì)向投資者作出合理的解決方案。) }+ |: J' u4 A# C+ H, f/ l# N  V
    
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華夏銀行理財(cái)產(chǎn)品案例是最近數(shù)年來中國銀行業(yè)所爆出的最大投資違約案之一。近年來，理財(cái)產(chǎn)品令投資者上當(dāng)受騙甚至血本無歸的事件并不少見。
    
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+ u% [" B; O- `' }* m銀行理財(cái)產(chǎn)品被疑“龐氏騙局” 銷售陷阱多肖剛稱最大的金融風(fēng)險(xiǎn)是影子銀行體系中國銀行董事長肖鋼曾指出，目前銀行發(fā)行的“資金池”運(yùn)作的理財(cái)產(chǎn)品，由于期限錯(cuò)配，要用“發(fā)新償舊”來滿足到期兌付，本質(zhì)上是“龐氏騙局”。在一定的條件下，投資者一旦失去信心并減少他們的購買或退出理財(cái)產(chǎn)品，這樣的擊鼓傳花便會(huì)停止。7 |1 V7 R2 B1 K& f
    

    
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銀行“圍追堵截”儲(chǔ)戶賣產(chǎn)品
    
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7 R2 P* R' A; Z5 y% p: f) e近年來，銀行理財(cái)產(chǎn)品熱銷，甚至營業(yè)廳里最基本的存儲(chǔ)業(yè)務(wù)的資源反而被理財(cái)產(chǎn)品占有。不少人到銀行柜臺(tái)辦理儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，可能都有如下經(jīng)歷：如果你被銀行工作人員發(fā)現(xiàn)已有超過5萬元的存款，旁邊的理財(cái)顧問大多會(huì)熱心地向你推薦銀行正在賣的一款理財(cái)產(chǎn)品，大多會(huì)告訴你期限是多少天，收益率超過5%，是否需要購買等等。
    
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# H; q; a* S  L' h% Q! M大多數(shù)人對這些理財(cái)產(chǎn)品的細(xì)節(jié)并未仔細(xì)研究。但聽工作人員介紹收益率往往都在5%之上，超過了銀行的定期存款利率，聽起來令人心動(dòng)。稀里糊涂之間，就在理財(cái)經(jīng)理的慫恿之下，掏錢買了產(chǎn)品。但是，當(dāng)你拿著合同，去銀行兌現(xiàn)收益的時(shí)候，有時(shí)卻事與愿違。
    
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銀行銷售不提示收益率區(qū)別: |' j% b5 r% l9 D& M% r
    

    
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舉一個(gè)例子，一款理財(cái)產(chǎn)品5萬元起、78天、收益率5%。北京青年小張想購買該款理財(cái)產(chǎn)品以提高收益。不過當(dāng)小張問銀行工作人員，購買5萬元78天能有多少錢收益時(shí)，銀行工作人員因?yàn)槊Γ昧艘粋€(gè)計(jì)算器給小張，要其自己算。
    
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9 ^( P) ^8 d1 G! I3 p小張算來算去，開始以為78天能有2500元的收益，后來經(jīng)人從旁提醒，5%是年化收益率，還需要除以365天算出1天的收益，然后乘以78天，才能算出78天的實(shí)際收益。結(jié)果記小張?jiān)僖凰悖挥?34元，比存銀行3個(gè)月定存只多100多元。- W: @4 ~! @) M1 I5 n6 z  m2 e
    

    
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在現(xiàn)實(shí)中，無論是銀行宣傳產(chǎn)品，還是銀行理財(cái)經(jīng)理解釋產(chǎn)品時(shí)，很少明確區(qū)分年化收益率與收益率的差別，兩者之間實(shí)際差異很大，如小張想買的產(chǎn)品寫著收益率為5%，如果是年化收益率，則78天只能獲得534元的收益；如果是收益率，則收益可高達(dá)2500元。計(jì)算方式不同，收益相差近5倍，這也將影響小張的投資判斷。+ L  D$ j% L$ ^0 ~- g0 G
    
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高收益背后暗藏高風(fēng)險(xiǎn) 銀行風(fēng)險(xiǎn)提示不足4 H5 m# |- j, L- b
    
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, }1 G9 \% g* Z3 z" B+ e. m目前銀行之間的競爭非常激烈，理財(cái)經(jīng)理的任務(wù)壓力也很重，而有的客戶耐性不好，辦理時(shí)間過長或者流程復(fù)雜就可能造成客戶流失，理財(cái)經(jīng)理為留住客戶盡量簡化流程，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)評估流于形式。常見的情況是理財(cái)經(jīng)理招呼一位客戶購買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)會(huì)說：理財(cái)產(chǎn)品收益高，沒有任何風(fēng)險(xiǎn)，保底保收益。* O- }* R0 \) c$ Z: D3 V
    
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事實(shí)上隨著理財(cái)產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新，很多產(chǎn)品都有著不可忽視的風(fēng)險(xiǎn)，無論預(yù)期年化收益有多高，但實(shí)際到期后客戶有可能一分錢的收益都沒有拿到，甚至還會(huì)虧損本金。
    
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- V6 Y* c# g; t4 x" L2 Y+ |保本類理財(cái)產(chǎn)品流動(dòng)性差不能提前贖回
    
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保本類理財(cái)產(chǎn)品最大的缺點(diǎn)在于流動(dòng)性差不能提前贖回，閑置資金較少的人萬一出現(xiàn)需要現(xiàn)金的狀況，也不能及時(shí)回流周轉(zhuǎn)，所以在購買時(shí)需謹(jǐn)慎。保本型理財(cái)產(chǎn)品還有“只保證本金不保證收益”的特點(diǎn)，如果遇到零收益的情況，投資者的收益將低于存銀行，這是投資與儲(chǔ)蓄的區(qū)別。存錢利率低但是安全無風(fēng)險(xiǎn)。理財(cái)產(chǎn)品收益較高，即使是保本類理財(cái)產(chǎn)品，風(fēng)險(xiǎn)也相對較大。  p) E0 O- C; B$ t% {, Y
    
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" a( j2 N' ]4 l- H; I7 c年關(guān)將近 投資者得看好自己的錢包錢存銀行收益跑不過通脹 民眾資產(chǎn)縮水理財(cái)產(chǎn)品本質(zhì)上也是一種投資，投資的特點(diǎn)就是收益與風(fēng)險(xiǎn)并存，世界上沒有高收益零風(fēng)險(xiǎn)的投資。風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)對于投資而言，意義更為特殊，投資有風(fēng)險(xiǎn)，購買理財(cái)產(chǎn)品需謹(jǐn)慎，消費(fèi)者需要加強(qiáng)自我保護(hù)意識(shí)，遠(yuǎn)離穩(wěn)賺不賠、高收益零風(fēng)險(xiǎn)、一夜暴富等宣傳口號。
    
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事前監(jiān)管需加強(qiáng) 為投資建防火墻
    
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中國民眾賺錢不易，監(jiān)管者需要加強(qiáng)事前監(jiān)管，防患于未然，以免民眾投資血本無歸，影響正常的生活工作。監(jiān)管層應(yīng)該進(jìn)一步完善理財(cái)產(chǎn)品的管理，包括售前防止誤導(dǎo)，產(chǎn)品說明書設(shè)計(jì)時(shí)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示；售中在官網(wǎng)實(shí)時(shí)發(fā)布產(chǎn)品運(yùn)行情況報(bào)告等。
    
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1 |# e; L/ G# z3 e# ]銀行應(yīng)加強(qiáng)內(nèi)部管理 萬一出事也別推卸責(zé)任: m7 M4 W% W9 u
    
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大多數(shù)投資者購買理財(cái)產(chǎn)品的地點(diǎn)、繳納現(xiàn)金的場所，均在銀行。銀行在出事之后不能將員工當(dāng)成“替罪羊”，采取抵賴態(tài)度，令投資者血本無歸。而是應(yīng)該積極協(xié)助公安機(jī)關(guān)及監(jiān)管部門查清事實(shí)，履行好應(yīng)盡的責(zé)任和義務(wù)，使投資者的損失減少。如果銀行自己的責(zé)任和義務(wù)有缺失，應(yīng)該對投資者進(jìn)行補(bǔ)償，否則“壞名聲”將會(huì)影響理財(cái)產(chǎn)品的銷售，也讓民眾對銀行的信譽(yù)失去信任。
    
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6 u9 l$ Q! A% N結(jié)語臨/ X% m2 L3 F5 b5 ]
    
近年末，為應(yīng)付資金考核壓力，銀行在加大攬儲(chǔ)力度的同時(shí)，還將紛紛推出高收益的超短期理財(cái)產(chǎn)品。希望監(jiān)管部門加強(qiáng)事前監(jiān)督，銀行加強(qiáng)內(nèi)控，投資者也提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)做到明明白白投資，讓自己的血汗錢真正能夠?qū)崿F(xiàn)保值增值6 r$ R7 a- o* c" r; r. s
    

    
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作者: lyf20127    時(shí)間: 2012-12-9 22:37
    
果然，不保險(xiǎn)??！




    

    

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